"הארגון - המגזין החברתי של ישראל" | 69 | ספטמבר 2023, תשרי תשפ"ד

ימי עסקים ממועד קבלת בקשת העברה מלאה ותקינה. ככל שהמועד נופל על אחד משלושת ימי העסקים 3 העברת כספים בין מסלולי השקעה תתבצע בתוך 1 הראשונים בחודש, הפעולה תתבצע ביום העסקים הרביעי באותו חודש. ימי עסקים ממועד קבלת בקשה מלאה ותקינה. ככל שהמועד נופל על אחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, 4 משיכה מקופת גמל להשקעה תתבצע בתוך 2 על הרווחים. על אף האמור, משיכת 25% הפעולה תתבצע ביום העסקים הרביעי באותו החודש. בעת משיכה הונית של הכספים בכל גיל תשלמו מס בשיעור של פטורה מתשלום מס הכנסה על הקצבה. יודגש, כי בהתאם להוראות הדין החלות כיום, לא קיים מנגנון למשיכת הכספים כקצבה 60 הכספים כקצבה לאחר גיל .60 ישירות מקופת גמל להשקעה. לצורך קבלת קצבה ניתן להעביר את הכספים לקופה לקצבה (קרן פנסיה או קופת ביטוח) וזאת החל מגיל המידע מוגש כמידע כללי בלבד, אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות הדין ו/או תקנוני קופות הגמל ו/או כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח. אין במידע משום התחייבות להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. צעדים פשוטים 3 : הנה זה בא שיכולים לסייע בשיפור המצב הכלכלי בשנה החדשה שנה עברית חדשה מתחילה, וזו הזדמנות מצוינת לבדוק האם יש מקום לבצע מספר שינויים – קטנים אך ככל הנראה משמעותיים – שיכולים לסייע בשיפור המצב הכלכלי. איך מתחילים, מה כדאי לבדוק ואיך עושים את זה בקלות? התאמת הפנסיה לצרכים שלכם אתם שכירים? אולי עצמאים? כך או כך, כנראה שיש לכם חיסכון לפנסיה. כיום, מדינת ישראל מחייבת את כולנו לחסוך כסף שישמש אותנו בפרישה, כשנפסיק לעבוד. אז איך אפשר לבחון האם הפנסיה מתאימה לכם? בתור התחלה, בודקים כמה כסף נצבר על שמכם בחסכונות השונים, כדוגמת: קרן הפנסיה, קופת הגמל וקרן ההשתלמות. ייתכן שיש לכם חיסכון במכשיר אחד בלבד, או במספר מכשירים גם יחד. אחת הדרכים הפשוטות לקבל מידע מפורט בנושא היא באמצעות כניסה לאתר המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר, אתר שבו ניתן לקבל מידע מכל הגופים המנהלים על החסכונות שברשותכם. לאחר שבדקתם היכן מנוהלים החסכונות, כדאי לבדוק גם האם מסלולי ההשקעה והביטוח שבהם אתם חוסכים מתאימים לכם. האם לפניכם שנות חיסכון רבות, או שאתם מתקרבים לגיל פרישה ועתידים לפרוש בשנים הקרובות? יש לכם ילדים, או שאתם רווקים? לנתונים אלה יכולה להיות השפעה על מסלולי החיסכון והביטוח שעשויים להתאים לכם. למשל, חוסכים צעירים עשויים להעדיף חיסכון במסלול מניות שבו רמת הסיכון גבוהה וגם הסיכוי לתשואה לאורך השנים עשוי להיות גבוה יותר. ולהפך, חוסכים מבוגרים שרוצים לשמור על יציבות מסוימת כיוון שמועד פרישתם קרוב – אולי יעדיפו מסלול סולידי יותר, כדוגמת מסלול המוטה לאגרות חוב. משכך, חשוב להיוועץ עם בעל/ת רישיון פנסיוני, אשר יסייעו בהכוונה וימליצו על שינויים כאלה ואחרים, ככל שיהיו רלוונטיים, כפי שמתאים לכם. חיסכון לילדים, לשיפוץ הבית וליום סגריר בנוסף לחיסכון פנסיוני או חיסכון לכל ילד שהינו מטעם המדינה, מסתמן כי חסכונות נזילים לכל מטרה מקבלים בשנים האחרונות תשומת לב גבוהה יותר מבעבר. בין אם מדובר בחיסכון לילדים, ליום סגריר או חיסכון למטרות ידועות מראש כמו שיפוץ הבית או חופשה מסביב לעולם חשוב לוודא שהחיסכון שבו אתם בוחרים מתאים למטרה ולטווח ההשקעה שלכם. אם למשל מדובר בחיסכון המיועד לטווח הארוך, ייתכן ויהיה נכון לשקול חיסכון ברמת סיכון גבוהה, כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה. לעומת זאת, אם מדובר בחיסכון לטווח הקצר, כלומר- לעוד שנה או שנתיים מהיום למשל, ייתכן ויש מקום לשקול הימצאות במסלול סולידי יותר על מנת לשמור על החיסכון מפני תנודתיות השוק. קופת גמל להשקעה, למשל, מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, וכן מעבר ביניהם בצורה וללא עלות. 1 חופשית, בכל זמן אפשר כמובן גם למשוך את . 2 הכספים בכל זמן שרוצים הערכות לרבעון האחרון של שנת המס מכיוון שתחילת שנה עברית מהווה לעיתים גם כניסה לרבעון האחרון של שנת המס, כדאי לבדוק מאילו הטבות מס אתם יכולים ליהנות, בין אם אתם שכירים או עצמאים. עצמאים יכולים ליהנות משתי הטבות מס ייחודיות. הראשונה, הטבת ניכוי, הידועה יותר בשם "הוצאה מוכרת". מס הכנסה מקטין את ההכנסה החייבת במס בגובה חלק מהסכום שהופקד בחיסכון הפנסיוני. הטבה נוספת היא זיכוי, או "החזר מס" – כלומר הקטנת המס לתשלום בשיעור של מסכום ההפקדה לקרן 35% הפנסיה או לקופת הגמל. כדי ליהנות מהטבות אלו, יש להפקיד לחסכון הפנסיוני שיעור מסוים מתוך ההכנסה. גם במקרה הזה, רצוי להיוועץ ברואה חשבון או יועץ/ת מס. גם שכירים יכולים ליהנות מהטבות מס, בעיקר במקרים בהם ישנן תוספות לשכר כמו שעות נוספות, בונוסים שונים ועוד. אם עבור אותן תוספות לא מתבצעות הפקדות לחיסכון הפנסיוני מטעם המעסיק, תוכלו לבחון מול מחלקת השכר אצל המעסיק את האפשרות לבצע הפקדות באופן יזום ועצמאי, ולקבל בגינן הטבות שונות, כדוגמת 35% הטבה מסוג זיכוי של מגובה ההפקדה (הפחתת סכום המס לתשלום) והטבת ניכוי. 2023 ספטמבר | תשרי תשפ״ד 44