Financial Technologies

חדש בעולמות הפינטק › Financial Technologies › 0 4 2021 כלכליסט המחלקה המסחרית - תוכן שיווקי / אוקטובר המסה הקריטית כבר כאן מהאמריקאים 90%- סקר חדש קובע: בעקבות הקורונה - כ כבר משתמשים באפליקציות פינטק מהאמריקאים עושים שימוש באפליקציית פינטק כלשהי לניהול 90%- קרוב ל החיים הפיננסיים, כך מצא סקר חדש. אימוץ יישומי הפינטק זינק למסה קריטית בעידן הקורונה – בין אם מדובר ברכישה מרחוק, ביצוע תשלומים, ניהול חשבון הבנק או השקעות. 88%- שיעור הצרכנים האמריקאים המשתמשים באפליקציות פיננסיות זינק ל בלבד שנה לפני כן. בכך עלה שיעור המשתמשים 58%- , בהשוואה ל 2021- ב ) והמשתמשים 78%( בטכנולוגיות פינטק על שיעור המנויים לשירותי סטרימינג .)72%( ברשתות חברתיות מבני דור המילניום מדווחים 95% ההעדפה לפינטק בדרך כלל תלוית גיל, כאשר שהם עושים בו שימוש. אך הזינוק הכניס למעגל גם את בני דור הבייבי בום, וכיום ומעלה התנסו בשימוש בפינטק. 56- מקרב בני ה 79% סיפרו שהוא מאפשר להם 81% , מהמשתמשים דיווחו שהפינטק חסך להם זמן 93% : היתרונות ברורים חוו חיסכון ממשי הודות לו. מבצעי הסקר אמרו כי דווקא הזינוק מעלה 78%- שליטה רבה יותר בכספים, ו במקביל את הציפיות של משתמשים, לקבל שירותים דיגיטליים ברמה גבוהה מהמוסדות הפיננסיים. מהם האפליקציות הן 75%- מהמשיבים חשובה גישה לחשבון הבנק שלהם באפליקציה, ולכ 80%- ל שיקול חשוב בבחירת בנק. פינטק לחברה הערבית לאחרונה נערכה סדנה ראשונה מסוגה לקידום פינטק וחדשנות פיננסית בחברה הערבית. מטרת הסדנה היתה לבחון דרכי פעולה לקידום הכלה פיננסית באמצעות טכנולוגיה בקרב קבוצות בחברה הערבית, המאופיינות בנגישות מוגבלת לעולם הבנקאות המסורתי. לארגון הסדנה היו שותפים קהילת הפינטק הישראלית, הפורום הכלכלי הערבי, קרנות קורת לפיתוח כלכלי, הפורום הישראלי לקידום כלכלת אימפקט והסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה. עלו בה, בין היתר, נושאים כמו חינוך פיננסי, אוריינות דיגיטלית, מאפייני הצריכה של שירותים פיננסיים וחסמי השימוש בכרטיסי אשראי ובאפליקציות בנקאיות בחברה הערבית. על רקע האתגרים שזוהו, מתוכנן בעתיד אירוע האקתון לאיתור ולפיתוח של פתרונות פינטק, שיתנו מענה לצרכים הייחודים של החברה הערבית.  את הסדנה יזמו והובילו ד"ר אירה סובל מקהילת הפינטק הישראלי וד"ר סאמי מיעארי, מנכ"ל הפורום הכלכלי הערבי. בין המשתתפים היו נציגי הפיקוח על הבנקים ויזמים מהחברה הערבית. Rise Up בבנק ישראל, ארגון מעוף זיהוי קול ובוט חכם יותר בשנים האחרונות, בנקי ענק קבעו את הסטנדרטים ביישומי הפינטק, וכתוצאה מכך, נצפה לראות גם חברות קטנות משכללות את יישומי הפינטק שלהן, Caye International במטרה לעמוד בקצב. בכיר בבנק הגדיר את הטרנדים הצפויים בתחום על רקע זה: אינטליגנציה מלאכותית ורובוטיקה – תחומי ההשקעות, התאימות, ניהול הסיכונים, האנליזות הפיננסיות, ניהול חשבונות וקביעת משכנתאות והלוואות, כולל שלבים בשרשרת האספקה של סחורות - כל אלה יסתייעו וברובוטיקה ויתבצעו בצורה מהירה ומדויקת AI ב- יותר לצרכי הלקוח. צ'אט משופר – הצ'אטבוט, נציג השירות האוטומטי, יוכל לספק ללקוחות יותר ויותר מידע רלוונטי, באופן שיקשה מאוד להבדיל בינו לבין נציג אנושי. בין היתר, הבוטים יוכלו להבין מילות סלנג וטעויות באיות. התאמה למילניאלים – בני הדור הזה מחפשים יותר פתרונות ניהול אשראי או עסקאות חוצות יבשות לנוודים דיגיטליים, מאשר הלוואות עסקיות. התמקדות בצרכיהם תאפשר לקלוע יותר לפלח שוק נרחב. זיהוי קול – בנקים מנסים לשכלל כעת שיטות של זיהוי קלות, שיאפשרו ללקוח לדלג על שלב הקלדת הסיסמה או הקראת פרטי האשראי בטלפון. זיהוי מדויק יאפשר לבצע יותר ויותר פעולות בנקאיות מרחוק. אבטחה - כל הסעיפים שלעיל דורשים כמובן הגדלת השקעה באבטחה ובמניעת פשעי סייבר. ככל שגדל למניעת תרמיות ולזיהוי דיגיטלי של AI השימוש ב- לקוחות, כך יגבר הצורך לעמוד על המשמר מפני סכנות חדשות. - הפכה למשאלת לב CBDC מדוע הנפקת מטבע דיגיטלי של בנק מרכזי - של ממשלות ברחבי העולם? יש הטוענים כי טכנולוגית הבלוקצ'יין, הנבחנת , יצרה CBDC על ידי מדינות כאחת החלופות המובילות להנפקה ולהפצה של את ההזדמנות לבזר את מערך התשלומים הלאומי והגלובלי. טענה אחרת היא שהחשש שהדומיננטיות של היואן הדיגיטלי הסיני בכלכלה העולמית יתפוס את מקומו של הדולר האמריקאי, דוחף מדינות רבות להעמיד לו אלטרנטיבה ראויה. ובכללן הבנקים המרכזיים החשובים CBDC ואכן, מרבית המדינות בוחנות הנפקת בעולם המערבי, שגם נערכים לשיתופי פעולה רבים ביניהם. ארצות הברית, שעלולה להיות הנפגעת העיקרית מהיואן הדיגיטלי, עדיין לא בגבולותיה. אחרים מעלים את הסברה כי CBDC התקדמה בהתוויית היישום של הממשלות נכנסו לפעולה דינמית בנושא ביום שפייסבוק העלתה את האפשרות להנפיק מטבע שלה (שנקרא תחילה "ליברה" ושונה ל"דיאם"), אך טרם הנפיקה אותו. ציניקנים יאמרו כי שערו המאמיר של הביטקוין והעובדה שהיקף הפעילות במטבעות דיגיטליים, שאינם מתנהלים במערכת הבנקאית המסורתית אלא במערכת -) הגיע לשני טריליון דולר מהווים DeFi Decentralized Finance מבוזרת ואוטונומית ( אמור CBDC איום חדש על המערכת הפיננסית הממוסדת. לתפיסת הממשלות, ה- ) Stable Coins לשכנע את אזרחיהן כי השימוש בביטקוין או במטבעות יציבים ( מיותר, על אף שעקרונות הפעולה החופשית ונטולת הצנזורה של מטבעות דיגיטליים מעלות מאלה של מטבע ריכוזי בשליטה ממשלתית. 180- מבוזרים שונים ב התועלות הרבות המיוחסות להנפקת שקל דיגיטלי של בנק מרכזי הן יצירת אלטרנטיבה יעילה, מתקדמת ובטוחה לאמצעי תשלום קיימים וחדשניים המתאימים לעידן הדיגיטלי; הגדלת התחרות בתחום הבנקאות לאור כניסת שחקנים חדשים לתחום - הניאו בנקים, הבנקים הדיגיטליים וחברות פינטק, נותני שירותי תשלום חוץ בנקאיים; יצירת תשתית תשלומים שתתמוך באימוץ חדשנות והתאמה לצרכי הכלכלה המתוכננת; מערכת יעילה לתשלומים חוצי גבולות; הקטנת השימוש במזומן, שתסייע במלחמה בכלכלה השחורה ובהלבנת ההון; הגדלת הרווחה הכלכלית; והקטנת נטל המס על האזרחים. מעוררת סוגיות ושאלות רבות: כלכליות, CBDC לצד כל התועלות הללו, הנפקת טכנולוגיות וחברתיות. האם גם ישראל תצעד קדימה עם רוב ממשלות העולם ותנפיק שקל דיגיטלי? עבודת הכנה מעמיקה כבר מתבצעת בבנק ישראל, אבל ימים יגידו. חשובה מעצם היישום היא השאלה איך יבוצע התהליך וכיצד יישמרו ערכי זכויות האזרח אל מול השאיפה ליעילות ולשמירה על יציבות המערכת הפיננסית. - חדשנות או חשדנות? CBDC ד"ר מילי פרי* | מדוע מדינות רבות בעולם, כולל ישראל, מתכננות להנפיק מטבעות דיגיטליים? * הכותבת היא חברת הוועד המנהל של קהילת הפינטק הישראלית, ראש מרכז הבלוקצ'יין בלשכה לטכנולוגיות מידע ויועצת חדשנות באיחוד האירופי.